銀行を利用することによって利用者は現金の輸送に伴う危険を避けたり、手数を省いたりすることができます。
なお、ここでは主として内国為替業務について説明し、外国為替業務については第Ｖ章で述べることにします。
田決済サービスの内容 内国為替業務は、国内において隔地間の資金の支払いや取り立ての仲介を行なうものです。
銀行を通じて資金を送る場合、「振込」という方法を利用するのが一般的です。
これは、依頼人の取引銀行の通知により受取人の取引銀行の預金口座に資金を入金する方法です。
通信回線（後で述べる「全国銀行データ通信システム」）を利用して送り先の銀行に通知する「電信扱い」と、郵便等を利用して通知する「文書扱い」とがあります。
なお、受取人が銀行と取引をしていない場合などに、送金小切手を使って行なう「送金」という方法もありますが、最近ではほとんどの場合、より安全確実な「振込」が利用されています。
また、商取引などに伴う金銭債権の一般的な決済方法として、債権者が手形等を銀行に持ち込むことにより債務者から資金を取り立てる方法が利用されています。
②決済サービスの現状 近年、銀行業務における機械化の著しい進展に伴い、銀行が提供する決済サービスが拡充され、利用者の利便性も格段に向上しています。
とりわけ、口座振替、クレジットカード等の普及、ＣＤ・ＡＴＭの業態間オンライン提携の充実、サンデーバンキングの進展などは、その顕著な例と銀行の業務内容 半面、コンピューター・システムの事故発生のリスクや資金移動の巨額化に伴う「システムーリスク」（決済システムの一部で支払い不能等の事態が生じた場合に、これがネットワークを通じて他のシステム参加者に連鎖的に波及し、決済システム全体が麻庫する危険性）などが増大しつつあります。
これらのリスクに適切に対応することによって、決済機構全体の安全性を確保していくことが、従来にもまして重要になっています。
また、最近、多数の企業間において、債権・債務を相殺して残債務だけを銀行で決済したり、あるいはＶＡＮネットワークを利用して共同決済口座に一括入金するといった方法を通じて、決済の合理化を図る例がみられます。
これは、これまで銀行が行なってきた決済サービスの一部を、銀行以外の者が代替するものと言うことができます。
時代の変化とともに、決済サービスを提供する主体をめぐる問題がクローズアップされてきていると言えましょう。
圈決済機構 現金、決済勘定等の決済手段を提供している金融機関相互間における、有機的なつながりを持った制度あるいはシステムを、通常「決済機構」と呼んでいます。
わが国の場合、日本銀行と民間金融機関とが一体となって、決済機構を形成しています。
わが国の主な決済機構（制度）として、次のようなものがあります。
①内国為替決済制度 内国為替業務を営む金融機関相互の為替取引を円滑に処理するためのものであり、一九七三年に完成した全国銀行データ通信システムを通じて行なわれています。
②手形交換制度 一定の地域内の金融機関が、他行を支払い場所とする小切手や手形などを、毎日一定の時間に一定の場所（手形交換所）に持ち寄って決済する制度です。
手形交換所に持ち出された手形などが、資金不足等により六ヵ月以内に二度不渡りになった場合、その手形などの発行人は銀行取引停止処分を受けます。
③日本銀行金融ネットワークシステム（日銀ネット） わが国では、いま述べたような決済制度による銀行間の最終的な資金の決済は、日本銀行にある各行の当座預金勘定の口座振替によって行なわれていますが、こうした取引を効率的、安定的に処理するために、「日銀ネット」と呼ばれるオンラインーネットワークが開発されています。
対象業務が広範囲にわたっているため、段階的に開発が進められており、既に、当座預金システム、外為円決済システム、国債システムが稼働しています。
銀行の業務内容 機械化のめざましい進展により、銀行のコンピューター・システムは、銀行業務を行なううえで欠かせないものになっています。
また、そのネ。
トワーク化の進行に伴い、国民経済に不可欠なインフラストラクチャーにもなっています。
川機械化の進展 銀行の機械化が本格的に始まってから既に三十年近くが経過しています。
まず、一九六五年から、当座預金や普通預金など単科目でのコンピューター処理と本支店間における勘定処理のオンライン化を行なう第一次オンラインーシステムが稼働を開始し、業務の効率化という点で、画期的な成果をあげました。
続いて七四年から、第二次オンラインーシステムがスタートし、例えば預金と貸出の同時処理が可能になるとともに、銀行相互のネ。
トワーク化が進められました。
これにより、業務の効率化と同時に顧客に対するサービスの強化が図られました。
総合口座の普及やＣＤのオンライン提携が可 78能になったのも、第二次オンラインーシステムの実現によるものです。
八四年以降、第三次オンラインーシステムの開発が進められています。
これは、従来からある国内における勘定処理のためのシステムを充実させるとともに、顧客情報の管理や、国際間の勘定処理のためのシステムの開発などを目指しています。
また、銀行と企業・家計との間のネットワーク作りを指向している点も大きな特徴です。
②機械化の目的 銀行が機械化を進めた当初は主として業務の効率化を目的としていましたが、機械化の進展とともに、営業力の強化や経営管理の強化が、機械化の目的としてより重視されるようになってきました。
営業力の強化の面では、利用者のニーズにマッチした魅力ある商品・サービスを提供するためのシステム作りが求められると同時に、営業担当者の事務負担を軽減するためのシステムや顧客情報を的確に管理するためのシステムなどが重視されています。
また、経営管理の強化の面では、ますます複雑化する銀行経営をサポートするという観点から、収益管理を行なうためのシステムや資産と負債を総合的に管理するためのシステムなどの必要性が高まっています。
銀行の業務内容 こうしたなかで、近年、銀行のコンピューター・システムの巨大化が進行しており、各行とも莫大な機械化投資を行なうようになっています。
銀行にとって、システム戦略は今や極めて重要な経営課題の一つであると言えます。
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